Monatliche Kosten, Effektivzins, Tragbarkeit mit 5% kalkulatorischem Zins und das Risiko steigender Zinsen.
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Für einen Immobilienkredit über 800.000 CHF mit 30 Jahren Laufzeit bei 1,8% beträgt die Rate etwa 2.877,59 CHF. Ändern Sie Betrag, Laufzeit und Zins oben im Rechner für Ihre eigene Rate.
Der Effektivzins enthält zusätzlich zu den Zinsen Gebühren und Pflichtkosten. In unserem Beispiel mit üblichen Kosten liegt er bei 1,81%, der Sollzins bei 1,8%. Vergleichen Sie Kredite über den Effektivzins und den Gesamtbetrag.
SARON-Hypotheken folgen dem Schweizer Tagesgeldsatz, der nach den Zinssenkungen der SNB im Oktober 2026 nahe 0% liegt, plus einer Marge. Sie sind heute am günstigsten, ändern sich aber mit jedem Entscheid der SNB. Festhypotheken sichern den Zins für 2 bis 15 Jahre. Würden die Zinsen um 2 Punkte steigen, läge die Rate in unserem Beispiel bei 3.727,66 CHF. Ein fester Zins schützt vor diesem Risiko, ein variabler kann bei sinkenden Zinsen günstiger sein.
Schweizer Banken rechnen mit 5% kalkulatorischem Zins, 1% Nebenkosten und der nötigen Amortisation, und diese Kosten dürfen ein Drittel des Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Dazu kommen mindestens 20% Eigenkapital. Der Rechner macht diese Prüfung, wenn Sie den Immobilienwert und Ihr Bruttoeinkommen pro Monat eingeben.
Schweizer Hypotheken gehören zu den günstigsten in Europa, aber die Banken prüfen die Tragbarkeit mit einem kalkulatorischen Zins von 5%, weit über den heutigen Zinsen. Sie brauchen mindestens 20% Eigenkapital, und der Teil über zwei Dritteln des Belehnungswerts muss innerhalb von 15 Jahren amortisiert werden. Konsumkredite sind gesetzlich auf 10% Zins begrenzt.
Der Sollzins umfasst nur die Zinsen. Der Effektivzins rechnet Gebühren und Pflichtkosten wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und vorgeschriebene Versicherungen mit ein und macht daraus einen einzigen Jahresprozentsatz. Zwei Kredite mit gleichem Sollzins können einen sehr unterschiedlichen Effektivzins haben. Bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit ist der Kredit mit dem niedrigeren Effektivzins meist günstiger.
Ein fester Zins hält Ihre Rate für die vereinbarte Zinsbindung konstant. Ein variabler Zins besteht aus einem Referenzzins (zum Beispiel Euribor) plus Marge der Bank. Er ist am Anfang oft niedriger, aber die Rate steigt mit dem Referenzzins. Prüfen Sie oben, wie hoch Ihre Rate bei plus 1, 2 oder 3 Punkten wäre, und wählen Sie variabel nur, wenn Sie auch das tragen könnten.
Bei der Annuität bleibt die Monatsrate gleich, am Anfang besteht sie vor allem aus Zinsen. Bei gleicher Tilgung sind die ersten Raten höher, sinken aber jeden Monat, und Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen. Stellen Sie im Rechner die Tilgungsart um und vergleichen Sie.
Schauen Sie über die Monatsrate hinaus. Zählen Sie Zinsen, einmalige Gebühren, laufende Konto- und Versicherungskosten sowie Gutachter und Notar zusammen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen deutlich. Die Zeile "Kosten je 100 geliehen" zeigt, was Sie für jeweils 100 geliehene Einheiten zahlen.
Sondertilgungen sparen Zinsen. Viele Länder begrenzen die Entschädigung, die Banken dafür verlangen dürfen, und variable Kredite lassen sich oft ohne Gebühr ablösen. Lesen Sie die Regelung zur vorzeitigen Rückzahlung vor der Unterschrift.
Baufinanzierung zum heutigen Durchschnittszins, gleiche Monatsraten, ohne Gebühren. Sollzins: 1,8%.
| Betrag | Laufzeit (Jahre) | Monatliche Rate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| 500.000 CHF | 25 | 2.070,93 CHF | 121.278 CHF |
| 800.000 CHF | 30 | 2.877,59 CHF | 235.932 CHF |
| 1.000.000 CHF | 30 | 3.596,98 CHF | 294.915 CHF |
Festhypotheken können meist nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig aufgelöst werden, die den Zinsverlust der Bank deckt. SARON-Hypotheken sind oft auf Ende einer Periode kündbar. Konsumkredite können jederzeit ohne Entschädigung zurückgezahlt werden.
Im Oktober 2026 kosten Festhypotheken auf 10 Jahre in der Schweiz etwa 1,5% bis 2,1% und SARON-Hypotheken etwa 0,8% bis 1,2%. Privatkredite kosten bis zum gesetzlichen Maximum von 10%, oft 5% bis 9%.
Nein. Es ist ein Informationsrechner. Zins und Kosten legt Ihre Bank fest. Nutzen Sie die Ergebnisse, um Angebote zu verstehen und zu vergleichen, und lassen Sie sich vor der Unterschrift die vorvertraglichen Informationen geben.
Diese Seite dient der Information. Die Zinsen sind Beispiele auf Basis von Notenbankstatistiken und veröffentlichten Angeboten im Oktober 2026, Ihre Bank kalkuliert individuell. Vergleichen Sie vor der Unterschrift immer das offizielle Merkblatt (ESIS bzw. Europäische Standardinformation).