Monatsrate, echte Kosten (Effektivzins), Risiko eines variablen Zinses und wie viel Kredit tragbar ist in Deutschland.
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Für einen Immobilienkredit über 350.000 EUR mit 30 Jahren Laufzeit bei 4,1% beträgt die Rate etwa 1.691,19 EUR. Ändern Sie Betrag, Laufzeit und Zins oben im Rechner für Ihre eigene Rate.
Der Effektivzins enthält zusätzlich zu den Zinsen Gebühren und Pflichtkosten. In unserem Beispiel mit üblichen Kosten liegt er bei 4,18%, der Sollzins bei 4,1%. Vergleichen Sie Kredite über den Effektivzins und den Gesamtbetrag.
Die meisten Baufinanzierungen in Deutschland haben eine feste Zinsbindung von 10 bis 15 Jahren, die Rate bleibt also bis zum Ende der Bindung gleich. Das Risiko ist der Anschlusszins danach. Variable Darlehen folgen dem Euribor, im Oktober 2026 etwa 3%. Würden die Zinsen um 2 Punkte steigen, läge die Rate in unserem Beispiel bei 2.120,98 EUR. Ein fester Zins schützt vor diesem Risiko, ein variabler kann bei sinkenden Zinsen günstiger sein.
Banken in Deutschland erwarten meist, dass alle Kreditraten unter etwa 35% bis 40% des Haushaltsnettoeinkommens bleiben, und wollen 10% bis 20% Eigenkapital, mindestens für die Kaufnebenkosten. Tragen Sie Ihr Einkommen im Rechner ein, um Ihre Quote zu sehen.
Baufinanzierungen in Deutschland haben meist eine Zinsbindung von 10 bis 15 Jahren und eine Tilgung von 2% bis 3% pro Jahr. Nach der Zinsbindung wird die Restschuld zu den dann aktuellen Zinsen weiterfinanziert. Jedes Angebot nennt den Sollzins und den effektiven Jahreszins, der die verpflichtenden Kosten enthält.
Der Sollzins umfasst nur die Zinsen. Der Effektivzins rechnet Gebühren und Pflichtkosten wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und vorgeschriebene Versicherungen mit ein und macht daraus einen einzigen Jahresprozentsatz. Zwei Kredite mit gleichem Sollzins können einen sehr unterschiedlichen Effektivzins haben. Bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit ist der Kredit mit dem niedrigeren Effektivzins meist günstiger.
Ein fester Zins hält Ihre Rate für die vereinbarte Zinsbindung konstant. Ein variabler Zins besteht aus einem Referenzzins (zum Beispiel Euribor) plus Marge der Bank. Er ist am Anfang oft niedriger, aber die Rate steigt mit dem Referenzzins. Prüfen Sie oben, wie hoch Ihre Rate bei plus 1, 2 oder 3 Punkten wäre, und wählen Sie variabel nur, wenn Sie auch das tragen könnten.
Bei der Annuität bleibt die Monatsrate gleich, am Anfang besteht sie vor allem aus Zinsen. Bei gleicher Tilgung sind die ersten Raten höher, sinken aber jeden Monat, und Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen. Stellen Sie im Rechner die Tilgungsart um und vergleichen Sie.
Schauen Sie über die Monatsrate hinaus. Zählen Sie Zinsen, einmalige Gebühren, laufende Konto- und Versicherungskosten sowie Gutachter und Notar zusammen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen deutlich. Die Zeile "Kosten je 100 geliehen" zeigt, was Sie für jeweils 100 geliehene Einheiten zahlen.
Sondertilgungen sparen Zinsen. Viele Länder begrenzen die Entschädigung, die Banken dafür verlangen dürfen, und variable Kredite lassen sich oft ohne Gebühr ablösen. Lesen Sie die Regelung zur vorzeitigen Rückzahlung vor der Unterschrift.
Baufinanzierung zum heutigen Durchschnittszins, gleiche Monatsraten, ohne Gebühren. Sollzins: 4,1%.
| Betrag | Laufzeit (Jahre) | Monatliche Rate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| 250.000 EUR | 25 | 1.333,44 EUR | 150.031 EUR |
| 350.000 EUR | 30 | 1.691,19 EUR | 258.830 EUR |
| 450.000 EUR | 30 | 2.174,39 EUR | 332.781 EUR |
Ratenkredite können Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen, mit höchstens 1% Vorfälligkeitsentschädigung (0,5% im letzten Jahr). Bei Baufinanzierungen kann die Bank während der Zinsbindung eine Entschädigung verlangen, nach 10 Jahren können Sie aber immer mit sechs Monaten Frist kündigen.
Im Oktober 2026 kosten Baufinanzierungen mit 10 Jahren Zinsbindung in Deutschland etwa 4,0% bis 4,5%, je nach Eigenkapital und Dauer der Zinsbindung. Ratenkredite liegen im Schnitt bei etwa 6,2%, mit guter Bonität auch unter 5%.
Nein. Es ist ein Informationsrechner. Zins und Kosten legt Ihre Bank fest. Nutzen Sie die Ergebnisse, um Angebote zu verstehen und zu vergleichen, und lassen Sie sich vor der Unterschrift die vorvertraglichen Informationen geben.
Diese Seite dient der Information. Die Zinsen sind Beispiele auf Basis von Notenbankstatistiken und veröffentlichten Angeboten im Oktober 2026, Ihre Bank kalkuliert individuell. Vergleichen Sie vor der Unterschrift immer das offizielle Merkblatt (ESIS bzw. Europäische Standardinformation).