Miesięczna rata, rzeczywisty koszt (RRSO), ryzyko zmiennej stopy i zdolność kredytowa według zasad obowiązujących w Polsce.
Wszystkie obliczenia odbywają się w Twojej przeglądarce. Nic nie jest wysyłane ani zapisywane.
Dla kredytu hipotecznego na 500 000 PLN na 25 lat przy 5,9% rata wynosi około 3 191,01 PLN. Zmień kwotę, okres i oprocentowanie w kalkulatorze.
RRSO obejmuje oprócz odsetek prowizje i obowiązkowe koszty. W naszym przykładzie wynosi 6,24% przy oprocentowaniu 5,9%.
Kredyty o zmiennym oprocentowaniu w Polsce opierają się na WIBOR 3M lub 6M, około 3,9% w październiku 2026, który podąża za stopą referencyjną NBP 3,75%. Od 2027 roku w nowych umowach WIBOR będzie stopniowo zastępowany przez POLSTR. Gdyby stopy wzrosły o 2 punkty, rata w naszym przykładzie wyniosłaby 3 826,02 PLN.
Zgodnie z Rekomendacją S KNF banki utrzymują raty wszystkich kredytów poniżej około 40% dochodu netto przy przeciętnych zarobkach i 50% przy wyższych, a kredyt do 80% wartości nieruchomości lub 90% z dodatkowym zabezpieczeniem. Wpisz dochód netto, aby sprawdzić swój wskaźnik.
W Polsce całkowity koszt kredytu pokazuje RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Kredyty hipoteczne mają oprocentowanie zmienne oparte na WIBOR albo okresowo stałe na 5 do 10 lat, które dziś wybiera większość kredytobiorców. Od 2027 roku WIBOR będzie stopniowo zastępowany przez nowy wskaźnik POLSTR. Koszty kredytów konsumenckich są ograniczone ustawowo.
Oprocentowanie nominalne obejmuje tylko odsetki. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, dolicza prowizje, ubezpieczenia i inne obowiązkowe koszty i pokazuje je jako jeden roczny procent. Przy tej samej kwocie i okresie niższe RRSO zwykle oznacza tańszy kredyt. Prawo ogranicza maksymalne odsetki i pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego.
Stałe oprocentowanie (zwykle na 5 lat) daje pewność raty. Zmienne to wskaźnik (WIBOR, a od 2027 POLSTR) plus marża banku, więc rata rośnie razem ze wskaźnikiem. Sprawdź powyżej, ile płaciłbyś przy wzroście o 1, 2 lub 3 punkty.
Przy ratach równych kwota jest stała, a na początku spłacasz głównie odsetki. Przy ratach malejących pierwsze raty są wyższe, ale maleją i płacisz mniej odsetek łącznie.
Patrz dalej niż na ratę: odsetki, prowizja, ubezpieczenia, wycena, notariusz i podatek PCC. Dłuższy okres obniża ratę, ale mocno podnosi sumę odsetek.
Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem możesz spłacić wcześniej bez opłat. Przy stałej stopie bank może pobrać prowizję tylko w pierwszych 3 latach kredytu hipotecznego, maksymalnie 3%.
Kredyt hipoteczny przy dzisiejszym średnim oprocentowaniu, raty równe, bez kosztów. Oprocentowanie nominalne: 5,9%.
| Kwota | Okres (lata) | Rata miesięczna | Suma odsetek |
|---|---|---|---|
| 300 000 PLN | 25 | 1 914,61 PLN | 274 382 PLN |
| 500 000 PLN | 25 | 3 191,01 PLN | 457 304 PLN |
| 700 000 PLN | 30 | 4 151,96 PLN | 794 704 PLN |
Tak. Kredyt konsumencki możesz spłacić wcześniej z opłatą najwyżej 1% (0,5% w ostatnim roku). Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie spłacisz bez opłat po 3 latach. Przy stałej stopie bank może pobrać rekompensatę w okresie stałego oprocentowania.
W październiku 2026 kredyty hipoteczne w Polsce kosztują średnio około 5,99%, a oferty ze stałą stopą na 5 lat około 5,5% do 6,5%. Kredyty gotówkowe mają zwykle RRSO od 10% do 15% przez prowizje i ubezpieczenia.
Nie. To kalkulator edukacyjny. Ostateczne oprocentowanie i koszty ustala bank.
Ta strona ma charakter edukacyjny. Oprocentowanie to przykłady oparte na danych NBP i ofertach banków z października 2026. Bank ustala warunki indywidualnie. Przed podpisaniem zawsze porównaj formularz informacyjny.